docs(payments): add monetization spec and implementation plan

Add docs/PAYMENTS.md (+ docs/PAYMENTS_ru.md mirror) — the monetization
mechanics specification: two-tier «Фишка» currency, per-source wallet
segments, per-origin benefits with the one-directional store-compliance
gate, order-flow payment intake, VK ads, configurable catalog,
append-only ledger, taxes, and native-Android distribution.

Add PLAN.md — the staged technical implementation plan with per-step
touch-points, tests, and done-criteria.

docs/PAYMENTS_ru.md

@@ -0,0 +1,338 @@
+# PAYMENTS — механики монетизации
+
+Русское зеркало [`PAYMENTS.md`](PAYMENTS.md) (английская версия — основная). Описывает
+домен монетизации: игровую валюту, кошельки, ценности, правила комплаенса сторов, приём
+платежей, рекламу, каталог, журнал операций и отчёты. Каждую правку `PAYMENTS.md` зеркалим
+сюда в том же PR (как `FUNCTIONAL.md`/`FUNCTIONAL_ru.md`).
+
+Читать перед любым изменением платёжного поведения. Технический план внедрения —
+[`../PLAN.md`](../PLAN.md).
+
+> Статус: спецификация утверждена; внедрение поэтапно (см. `PLAN.md`). В проде пока ничего
+> из этого нет.
+
+## 1. Обзор
+
+Игра зарабатывает двумя независимыми каналами:
+
+- **Покупки** игровой валюты **«Фишка»** за реальные деньги, затем трата Фишек на
+  **ценности** (бенефиты).
+- **Реклама** — ролик за награду пополняет Фишки; полноэкранный ролик и наш баннер
+  зарабатывают показами.
+
+Валюта **двухуровневая**:
+
+```
+деньги (Голоса VK / Stars TG / рубли через Robokassa)  ─┐
+                                                        ├─►  Фишки  ──►  ценности
+просмотр ролика за награду                             ─┘                (без рекламы,
+                                                                          подсказки,
+                                                                          турнирный взнос)
+```
+
+Фишки — единая единица витрины. Деньги и просмотры **пополняют** Фишки; Фишки **покупают**
+ценности. Прямой оплаты ценности деньгами нет — всегда через Фишки.
+
+## 2. Модель валюты
+
+**Одна Фишка равна одной Фишке везде** — единица единая. Разница между методами оплаты
+целиком в **курсе покупки**: пакет Фишек стоит *X* Голосов / *Y* Stars / *Z* рублей, и курс
+учитывает комиссию каждого стора. Цены ценностей фиксированы **в Фишках** и одинаковы для
+всех методов.
+
+Баланс Фишек **сегментирован по «источнику» (`source`)** — платформе, где Фишки пополнены:
+
+| `source`   | Чем пополняется                    |
+|------------|------------------------------------|
+| `vk`       | Покупка за Голоса VK, ролик за награду в VK |
+| `telegram` | Покупка за Stars TG                |
+| `direct`   | Покупка через Robokassa (web / native) |
+
+Один аккаунт держит все три сегмента одновременно: `баланс = (account_id, source)`, ровно
+три записи. Сегментация **не** по привязке (identity) — см. §6.
+
+Почему сегментировано, а не один общий баланс: правила сторов запрещают активировать
+ценность, оплаченную мимо их кассы. Фишки, пополненные внутри VK (Голоса), тратятся только
+в контексте VK; Stars — только внутри Telegram; Фишки от Robokassa (`direct`) — только вне
+сторов. См. §4.
+
+## 3. Три операции, которые нельзя путать
+
+Не смешивать — у них разные ключи:
+
+1. **Пополнить Фишки** — деньги/реклама → сегмент `source` Фишек, по **контексту
+   исполнения**.
+2. **Потратить Фишки = купить ценность** — сегмент → бенефит, по контексту с гейтом (§4).
+   Здесь бенефит **рождается** и помечается своим `origin`.
+3. **Применить бенефит** во времени (напр. «без рекламы до *T*») — по правилу `origin`
+   (§5).
+
+`source` (где пополнены Фишки) и `origin` (где куплена ценность) используют одно множество
+значений `{vk, telegram, direct}`, но значат разное. В вебе они расходятся: покупка в вебе
+может списать `vk`-Фишки (`source=vk`) в `direct`-покупку (`origin=direct`).
+
+## 4. Гейт комплаенса сторов
+
+Стена комплаенса **односторонняя**. Опасное направление — активация оплаченной снаружи
+ценности *внутри* обёртки стора — заблокировано; безопасное (бенефит стора действует
+наружу, в открытом вебе) — разрешено.
+
+**Контекст траты → какие сегменты/бенефиты доступны:**
+
+| Контекст исполнения  | Тратимые сегменты Фишек   | Приоритет траты    |
+|----------------------|---------------------------|--------------------|
+| Внутри VK (Android)  | `vk`                      | —                  |
+| Внутри VK (iOS)      | нет — заморожено (только просмотр) | —          |
+| Внутри Telegram      | `telegram`                | —                  |
+| Web / native (Direct)| `direct` + `vk` + `telegram` | direct → vk → tg |
+
+- Внутри VK/TG доступен только одноимённый сегмент; всё остальное (в первую очередь
+  `direct`) там невидимо как тратимое.
+- В вебе у стора нет юрисдикции, поэтому доступны все привязанные сегменты, списываются по
+  приоритету direct → vk → tg.
+- **VK iOS** заморожен для траты (Apple запрещает тратить виртуальную валюту на цифровые
+  товары мимо IAP внутри VK на iOS): баланс показывается числом, но покупка/трата
+  невозможны. Ранее купленный бенефит там всё равно *действует*.
+
+Аккаунт **единый** (привязки сливаются, один профиль/друзья/статистика). Гейт
+**логический**: в контексте VK/TG сервер активирует только одноимённый сегмент. Держится на
+**доверенном сигнале платформы** (§8) — клиенту не верим. Когда платформу нельзя доверенно
+установить, гейт **fail-closed**: траты/покупки запрещены, только просмотр.
+
+### Одностороннее применение бенефита
+
+Бенефит несёт `origin` = **контекст покупки** (не «чем оплачено»). Покупка в вебе за
+`vk`-Фишки всё равно даёт `origin=direct`.
+
+| `origin`         | Где действует бенефит                              |
+|------------------|----------------------------------------------------|
+| `vk` / `telegram`| **Везде** — внутри своего стора *и* наружу в web/native |
+| `direct`         | **Только** web/native — никогда внутри VK/TG (= бан) |
+
+Перед тратой в вебе `vk`/`telegram`-Фишек интерфейс **предупреждает**, что ценность будет
+доступна только здесь (web/native) из-за ограничений VK/TG.
+
+## 5. Ценности
+
+Три разные сущности, не смешивать:
+
+- **Фишки** — валюта. Сегмент по `source`.
+- **Подсказки** — расходник, покупается за Фишки. Сегмент по `origin`. Тратятся по одной в
+  онлайн-играх; в `vs_ai` подсказки бесплатны/безлимитны (30-мин кулдаун, не в счёт).
+  Подсказка в игре списывается из `origin`, применимого в текущем контексте (то же
+  одностороннее послабление).
+- **Без рекламы** — срок-бенефит, покупается за Фишки. Сегмент по `origin`.
+
+**Складывание «без рекламы».** Покупка срока продлевает `paid_until[origin] += срок` от
+`max(сейчас, текущий конец)` — остаток не теряется («сроки плюсуются»). **Навсегда** —
+отдельный вечный флаг, перекрывает сроки. «Реклама выключена в контексте *P*» ⇔ есть
+применимый в *P* `origin` с `paid_until > сейчас` (в вебе берём максимум по direct/vk/tg; в
+VK только vk; в TG только tg).
+
+**Что гасит «без рекламы»:** верхний баннер **и** полноэкранный ролик после хода.
+Добровольный **ролик за награду** (за Фишки) не гасится — это выбор пользователя.
+
+**Турнирный взнос** — будущий тип ценности; атом заложен, механика позже.
+
+## 6. Жизненный цикл кошелька
+
+**Правило доступности сегмента.** Сегмент тратим ⇔ на аккаунте есть привязка этого
+`source` (для `direct` — устойчивая привязка/email). Отсюда unlink/мерж выводятся
+естественно.
+
+**Отвязка (vk/tg).** Разрешена даже при ненулевом балансе/активном бенефите. Сегмент не
+сжигается — он **засыпает** (нет привязки ⇒ недоступен в VK *и*, без привязки, недоступен
+как подтянутый веб-сегмент); повторная привязка будит. Перед отвязкой предупреждение
+(«N Фишек станут недоступны до повторной привязки»). Последнюю привязку отвязать нельзя
+(существующий `ErrLastIdentity`).
+
+**Мерж.** Сегменты и бенефиты сливаются **по origin**: одноимённые складываются (Фишки
+суммируются, сроки бенефита продлеваются по origin), разные сосуществуют. Это расширяет
+текущий мерж аккаунтов (`hint_balance +=`, `paid_account OR=`), так что origin сохраняется и
+ничего не протекает между платформами.
+
+**Гость.** У гостевого аккаунта **вообще нет кошелька** — раздел «Кошелёк» скрыт, покупок
+нет, баланса нет, by design. Балансы — только у durable-аккаунтов. Поэтому чистильщик
+гостей удаляет их свободно (денег там быть не может). В `direct` email обязателен **перед
+первой покупкой** как якорь восстановления (в VK/TG якорь — сама vk/tg-привязка);
+переиспользуем существующий флоу email (запрос кода → подтверждение → снятие флага гостя →
+durable).
+
+## 7. Каталог и цены
+
+Каталог **конфигурируемый** — продукты, цены, курсы покупки и награда за ролик живут в базе
+и правятся в админке, без релиза.
+
+- **Базовые ценности (атомы):** Фишки, подсказки, дни без рекламы, участие в турнире.
+- **Продукт = набор атомов + цена.** Продаётся по одной или комбо (напр. «250 подсказок +
+  30 дней без рекламы»).
+- **Пакет Фишек** (пополняет Фишки) — цена **per-метод** (мультивалютная Голоса/Stars/руб)
+  одним продуктом.
+- **Ценность** (за Фишки) — цена **в Фишках** (единая для всех методов).
+
+**Деактивация, не удаление.** Продукты деактивируются (soft-delete). Состоявшаяся покупка
+хранит **снимок** проданного (состав атомов + цена на момент) в архиве, чтобы
+история/чеки/налоги не зависели от последующих правок каталога.
+
+## 8. Доверенный сигнал платформы
+
+Гейту (§4) нужен **доверенный, неподделываемый** контекст платформы на сервере. Клиент —
+никогда не источник правды.
+
+- Платформа — **свойство сессии**, переподтверждается свежей подписью на **каждом холодном
+  старте** — VK launch-params `sign` / TG `initData` (валидатор уже есть в
+  `platform/telegram/internal/initdata`). Обёртки VK/TG шлют подпись при каждом открытии,
+  так что это не одноразовый вход.
+- `direct` устанавливается самим фактом создания веб/native-сессии (внешней подписи нет и
+  не нужно — доступ к vk/tg-сегментам в direct-контексте всё равно требует реальной
+  привязки, §6).
+- Платформа несёт **kind** (`vk`/`telegram`/`direct`) **плюс подтип**
+  (`ios`/`android`/`web`) — подтип обязателен (VK iOS заморожен).
+- Гейтвей резолвит сессию и передаёт `platform` в бэкенд (рядом с существующим
+  `X-User-ID`).
+- **Fail-closed:** недоверенная/неподтверждённая платформа (VK/TG-сессия без валидной
+  подписи на холодном старте; старая сессия без записанной платформы) запрещает
+  траты/покупки и применение любого чужого origin — только просмотр.
+
+## 9. Приём платежей
+
+**Только серверный колбэк провайдера.** Фишки начисляются лишь по **проверенному**
+(подпись/HMAC) серверному колбэку — Robokassa webhook / TG `successful_payment` / VK
+callback. Клиентское «я оплатил» игнорируется.
+
+**Единственный писатель.** Один платёжный домен — единственный, кто пишет в журнал операций.
+Публичные вебхуки (Robokassa/VK) терминируются на краю (Caddy/gateway) и проксируются в
+платёжный домен; TG `successful_payment` приходит боту, тот форвардит в платёжный домен.
+Одно место начисляет и защищает от повторов.
+
+**Флоу заказа.** Сервер заранее создаёт `order(pending)` с account / платформой / пакетом /
+ожидаемой суммой / origin. `order_id` прокидывается провайдеру (Robokassa `InvId` / TG
+`invoice_payload` / VK `item` — точную форму VK уточнить при интеграции). Колбэк матчится по
+`order_id` (никогда по сумме, поэтому коллизии одинаковых сумм невозможны), сверяет сумму,
+начисляет, помечает `paid`. **Защита от повторов:** дедуп по `(провайдер,
+provider_payment_id)`.
+
+**Pending невидим** пользователю; авто-истекает по таймауту (~30 мин, гигиена базы).
+Валидный колбэк исполняется **всегда**, даже на истёкшем заказе (`expired` ≠ отмена —
+деньги реальны, Фишки должны быть выданы). Пользователь видит только успешные покупки.
+
+**Outbox TG-бота.** `successful_payment` приходит только боту (Bot API, не Mini App), а
+хост бота слабый и может терять связь, поэтому бот — durable-звено. Store-and-forward на
+**SQLite** на диске бота: получил → сохранил → подтвердил апдейт Telegram → форвардит в
+платёжный домен (идемпотентно, дедуп по `telegram_payment_charge_id`) → ack → пометил
+`forwarded`. Ретраи с backoff; дореталивает недоставленное при рестарте. Доставка
+at-least-once + идемпотентный приём = начисление ровно один раз.
+
+**События.** Платёжный домен пишет `payment_events` (succeeded / failed / refunded);
+диспетчер рассылает по каналам — live gRPC-стрим, если пользователь в аппе, иначе
+существующий пуш `botlink` / email. «Оплата не прошла» (**активный** отказ провайдера, не
+брошенный pending) доводится до пользователя; «оплата прошла» — хук (письмо / сообщение в
+бота).
+
+**Возвраты.** ToS — **невозвратно**, пользователю возврат не предлагаем. Админ может сделать
+**ручной** возврат (крайний случай: пользователь требует вскоре после оплаты / закрывает
+аккаунт — связано с `accountdelete`, где уже сохраняются сообщения). **Внешние** возвраты
+(чарджбек / решение стора / TG / VK) обрабатываются: система принимает событие `refunded`,
+**по возможности** отзывает бенефит (в минус не уходим; если Фишки уже потрачены —
+фиксирует убыток + флаг защиты от злоупотреблений), пишет в журнал. Журнал операций
+**спроектирован экспортопригодным** для будущей налоговой отчётности и сверки с Robokassa
+(саму сверку пока не строим; схема остаётся совместимой).
+
+## 10. Реклама
+
+**Охват на старте: только VK** для видео (награда в рублях, ОРД автоматом, API готов).
+web/native/TG держат только существующий наш **текст-баннер**; видео отложено до появления
+рублёвой in-app сети. Рекламный провайдер за **абстракцией**, чтобы будущая сеть для других
+платформ встроилась без переделки. Крипто-сети (AdsGram/AdMob) отвергнуты — нет легального
+рублёвого дохода самозанятому (НПД).
+
+**Ролик за награду** (добровольное видео за Фишки) начисляет Фишки через платёжный домен по
+**серверному verify-колбэку** сети (клиенту не верим, как платежу). Антифрод на старте — только
+verify провайдера (своего дневного потолка пока нет; абстракция позволит добавить лимиты
+позже).
+
+**Полноэкранный ролик** (после хода), конфигурируемые серверные значения:
+
+- Глобальный кулдаун **на пользователя, сквозь все партии**, дефолт **5 мин**.
+- **`vs_ai` — 30 мин** (соосно кулдауну подсказок, чтобы не отпугивать казуалов).
+- Применение **подсказки** триггерит ролик после хода **независимо** от основного кулдауна,
+  со своим кулдауном **1 мин**.
+- Оффлайн — только баннер.
+- Уважать собственные лимиты частоты VK.
+
+**Оффлайн без рекламы**, кроме нашего баннера. Бенефит `без рекламы` гасит баннер через
+существующий `ads.Eligible` (`backend/internal/ads/ads.go`), который расширяется до гейта по
+**origin-бенефиту, применимому в текущем контексте**, а не по одному глобальному флагу.
+
+## 11. Админ, аудит, отчётность
+
+**Неизменяемый журнал операций + материализованный баланс.** Журнал операций **только на
+INSERT** (никогда UPDATE/DELETE — полный аудит). Балансы сегментов `(account, source)` и
+бенефиты `(account, origin)` — быстрый **материализованный** кэш, обновляется **в той же
+транзакции**, что и запись журнала, и пересчитывается из журнала для сверки.
+
+**Награждение админом.** Админ начисляет **только конкретные ценности** (без рекламы /
+подсказки) — **никогда не Фишки** (подаренный баланс валюты = обход кассы стора). Админ
+**выбирает origin** при выдаче (ответственность за комплаенс на нём: `origin=vk`
+точечно/малый объём = низкий риск, `origin=direct` = безопасно). Грант — транзакция журнала
+типа `admin_grant`, цена 0 Фишек — полный аудит наград.
+
+**Финансовый отчёт по пользователю** в админке `/_gm` — балансы сегментов, платежи, траты,
+гранты, возвраты, полная история — расширение существующей карточки (`UserDetailView`,
+`handlers_admin_console.go`). Плюс экспорт журнала.
+
+## 12. Налоги и комплаенс
+
+Чеки формируются автоматически **на стороне провайдера** и отличаются по каналу:
+
+- **Robokassa** (direct) — чек НПД самозанятого при оплате.
+- **VK** — VK сам процессит Голоса через налоговую; делать нечего.
+- **TG Stars** — налоговой стороны нет (для РФ-самозанятого Stars легально невыводимы = не
+  доход НПД; принимаем, чек не формируем).
+
+**ОРД** (маркировка рекламы) по VK-рекламе — на стороне VK. (Не юридическая консультация —
+владелец сверяет точную схему НПД с налоговым консультантом.)
+
+## 13. Дистрибуция (native Android)
+
+- **RuStore** — Robokassa/внешний гейт разрешён (0%); native = чистый контекст `direct`.
+- **Google Play** — direct-покупки **скрыты**; «Кошелёк» показывает заглушку («установите
+  версию из RuStore для покупок»). Ролик за награду и трата уже накопленных Фишек работают.
+  Перед GP-релизом свериться с актуальными правилами Google по внутренней валюте.
+
+## 14. Модель данных (схема `payments`)
+
+Платёжный домен живёт в **своей схеме `payments`** в общем инстансе Postgres, со своим
+DB-ролём (права только на `payments`) и доменным пакетом за жёстким интерфейсом.
+Cross-schema внешние ключи к `backend.accounts` держат трату «Фишки↔бенефит» атомарной в
+одной транзакции. Сохранность — **PITR** (непрерывный WAL-архив), независимо от топологии
+базы.
+
+Основные таблицы (финальные имена/колонки — в `PLAN.md`):
+
+- **журнал операций (ledger)** — append-only операции: пополнение / трата / `admin_grant` /
+  возврат; `(провайдер, provider_payment_id)` уникален для защиты от повторов;
+  экспортопригоден.
+- **балансы** — материализованные `(account_id, source) → Фишки`.
+- **бенефиты** — материализованные `(account_id, origin)` → «без рекламы»
+  `paid_until`/`forever` + счётчик подсказок.
+- **каталог** — атомы + продукты (деактивируемые), цены per-метод, курсы покупки Фишек,
+  награда за ролик.
+- **заказы (orders)** — pending-покупки, `order_id`, ожидаемая сумма, origin, статус
+  (pending/paid/expired).
+- **payment_events** — succeeded/failed/refunded для диспетчера.
+
+Legacy `accounts.hint_balance` и `accounts.paid_account` **устаревают** и удаляются
+(expand-contract) в пользу сегментированной модели; ни то, ни другое в проде никогда не
+выставлялось (потока покупки не было), поэтому legacy-значения обнуляются.
+
+## 15. Словарь
+
+- **Фишка** — игровая валюта; единая единица, сегментирована по `source`.
+- **source (источник)** — где пополнены Фишки (`vk`/`telegram`/`direct`).
+- **origin (происхождение)** — где куплена ценность; определяет, где действует бенефит.
+- **ценность / бенефит** — то, что покупается за Фишки (без рекламы, подсказки, турнирный
+  взнос).
+- **гейт** — одностороннее правило комплаенса сторов (§4).
+- **журнал операций (ledger)** — неизменяемая запись всех операций с деньгами/ценностями.
+- **платёжный канал / рельса** — платёжный провайдер (Robokassa / Голоса VK / Stars TG).